Besparen op je maandlasten

Er zijn verschillende manieren om te besparen op je maandelijkse lasten. Denk hierbij aan het oversluiten van je huidige hypotheek, rentemiddeling, aflossen van de hypotheek, extra inleggen bij een spaarhypotheek, besparen op je energiekosten en verzekeringen.

Hypotheek oversluiten

Je hypotheek oversluiten betekent dat je met je hypotheek overstapt van je huidige geldverstrekker naar een andere geldverstrekker. Wanneer de hypotheekrente laag is, kan oversluiten je mogelijk voordeel opleveren. Het kan ook interessant zijn om je hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm. Of je hypotheek oversluiten verstandig is, is geheel afhankelijk van je wensen en mogelijkheden. Het is belangrijk om je goed te laten adviseren. Wij zetten alvast een aantal dingen op een rij over het oversluiten van je hypotheek.

Hypotheek oversluiten

Door je hypotheek over te sluiten kun je je maandlasten verlagen. Dit kan aIs de hypotheekrente lager is dan de rente die je nu betaalt. Je maandlasten dalen namelijk door de lagere rente.
Doordat de bank of geldverstrekker inkomsten misloopt (zij hebben immers het geld ingekocht tegen een hogere rente) brengen zij het verschil tussen de contractrente en nieuwe rente in rekening als boeterente / vergoedingsrente. Oversluiten is dus alleen interessant als je dit bedrag kan terugverdienen door het voordeel wat je realiseert in je nieuwe maandlasten binnen de periode van de nieuw af te sluiten renteperiode. De boeterente / vergoedingsrente is net als hypotheekrente fiscaal aftrekbaar.  

Het oversluiten van je spaarhypotheek

Het oversluiten van een (bank)spaarhypotheek levert zelden voordeel op. Dit komt doordat je naast de hypotheekrente ook een premie of inleg voor je spaarverzekering of (bank)spaarrekening betaalt. Het rendement van deze spaarverzekering/rekening staat vast. Dit is namelijk gelijk aan de rente die je betaalt. Wanneer je je (bank)spaarhypotheek oversluit naar een lagere rente, wordt de premie opnieuw berekend. Hoe lager de rente des te meer premie je moet inleggen om het rendement te behalen om op de einddatum je hypotheek te kunnen aflossen.

Oversluiten andere hypotheekvorm

Als je een hypotheek hebt waarbij je niet of beperkt aflost, bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je je hypotheek ook oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Een vorm waarbij je de zekerheid hebt dat je je hypotheek kunt aflossen of waarbij je iedere maand gaat aflossen. Dit kan hogere maandlasten met zich meebrengen. Kun je deze hogere maandlasten aan? Dan kan het verstandig zijn om je hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm.

Tips hypotheek oversluiten

  • Het beste moment op je hypotheek over te sluiten is als de rentevaste periode afloopt. Je kunt dan namelijk je hypotheek zonder boete / vergoedingsrente oversluiten. Accepteer daarom niet zomaar het rentevoorstel van de bank. Maar ga na of het oversluiten van je hypotheek niet voordeliger is.
  • Het is mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je nieuwe hypotheekbedrag mag dan niet boven de NHG-grens van € 290.000 uitkomen.
      

Tip verlaging rente

De hoogte van de hypotheekrente is onder andere afhankelijk van de risicoklasse waar de restantschuld van de hypotheek in valt. Dit is de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning. Bij een hypotheekbedrag van € 240.000 en een woningwaarde van € 300.000 is dit bijvoorbeeld 80%. Hoe hoger dit percentage is hoe hoger de rente. Heb je afgelost op je hypotheek? Of is de waarde van je woning gestegen? Dan val je misschien in een lagere risicoklasse. Een aantal geldverstrekkers verlaagt dan automatisch je hypotheekrente. Maar soms moet je hier zelf om vragen.

Rentemiddeling

Soms kun je bij je huidige geldverstrekker blijven en toch profiteren van een lagere hypotheekrente. Je kunt dan tussentijds overstappen naar een andere rente. De rente zet je dan opnieuw vast. Je hoeft niet te wachten tot het einde van de rentevaste periode. Dit wordt ook wel rentemiddeling genoemd. De vergoedingsrente die verschuldigd is hiervoor wordt dan berekend als opslag in het nieuwe rentepercentage. Het maandelijkse voordeel is weliswaar kleiner als je je hypotheek zou oversluiten, maar de kosten zijn lager en je profiteert toch van een lagere rente.

Je hypotheek oversluiten: hoe werkt het?

Het oversluiten van je hypotheek verloopt bijna hetzelfde als het afsluiten van een hypotheek voor de aankoop van een woning. Vaak is er en nieuwe taxatie nodig en zal je opnieuw de gang naar de notaris moeten maken voor een nieuwe hypotheekakte

Huis onder water en je hypotheek oversluiten

Je huis staat onder water als je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning. De kans dat je je hypotheek kunt oversluiten is dan een stuk kleiner. In veel gevallen voldoe je namelijk niet aan de acceptatieregels die de geldverstrekkers hanteren. Meestal kun je maximaal 100% van de waarde van je woning lenen.Is het dan helemaal niet mogelijk? Sommige banken bieden soms toch een mogelijkheid om je hypotheek over te sluiten. Is oversluiten niet mogelijk dan kun je kijken of je bij je eigen geldverstrekker kunt profiteren van de lage rente door middel van rentemiddeling. Niet elke geldverstrekker biedt deze optie aan.